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发展空间趋窄 杭州小贷行业突围

       近日,记者从建德新安小贷处获悉,该公司于上周五推出了“过桥贷”限时免息金融服务方案。据新安小贷总经理祝建和表示,推出该方案,一方面是希望让利社会,帮助当地小微企业渡过难关,另一方面也是因为疫情发生以来,公司自身遭遇了经营困境。“钱躺在账上出不去,不如用来做好事。”祝建和表示。

  小贷行业从诞生之初就肩负着支农支小,服务小微的责任,可谓是打通普惠金融服务最后一公里的践行者。但是,今年以来,受到疫情影响,小贷行业日子也不好过。“复工初期大部分企业经营活动处于停滞状态,我们公司也遇到了前所未有的困难。”杭州理想小贷常务副总经理沈黎明告诉记者。

       放款同比锐减 不良率有所抬升

  据杭州市小贷协会有关人士介绍,杭州市辖内小贷公司在2月份就已实现复工复产。受到疫情影响,复工初期,小贷公司的业务也受到了一定的影响。

  “我们公司在复工初期贷款收息率出现短期的影响,违约率上升,但是伴随着企业生产经营逐渐恢复,收息率趋于稳定,目前公司已基本恢复到正常经营状态。”沈黎明表示。同时他也提到,今年以来公司客户授信总额增长了20%,但用信额度减少了约25%。这说明在疫情背景下,小微企业投资欲望减弱,融资需求减少。据悉,目前理想小贷的不良率在3%左右,“在可控范围之内。”

  企业经营停滞,小贷公司钱放不出去,不良率抬升,这不是理想小贷一家遇到的难题,新安小贷祝建和也提到了相同的问题。“今年以来,我们公司贷款余额同比下降了20%以上。”不良率也出现了明显的抬升。

       银行业务下沉 压缩小贷生存空间

  自疫情发生以来,国家有关部门频频出招,一方面财政贴息减负,另一方面要求商业银行降低贷款利率,加大服务小微企业的力度。银行的服务触角越伸越长,对于小贷行业发展来说,也造成了一定的压力。

  事实上,小贷行业的危机感早已存在。近几年,银行的普惠金融业务越做越多,尤其在金融科技的发展和国家政策的支持下,银行客户群一再下沉。三农、初创型企业、轻资产企业等各类客群也成为了银行服务小微的必争群体。在科技的借力下,银行贷款正向着“一次也不用跑”或“最多跑一次”前进,随借随还的体验也越来越多。庞大的银行机构也正变得轻盈便捷,小贷行业“短小频急”的优势正在被抹去。在银行下沉的过程中,小贷公司承压成不争的事实。

  据沈黎明表示,银行利率下降及客户下沉对小贷公司确实产生了一定的影响,但影响不大。“小贷公司与金融机构在经营上是错位互补的关系,银行有低成本资金,解决的是企业长期融资需求;小贷公司有高效率、灵活性优势,解决的是企业短、小、频、急、个性化的融资需求。小贷公司是银行的补充和配角。”沈黎明表示。

  而在祝建和看来,银行下沉对小贷行业的影响是较大的。“我们很多客户都流失了,直接去了银行。比如有一家以前是银行贷款80万,我们这里贷款30万,现在银行门槛低了,他110万全部银行贷款,就不需要我们了。”祝建和称,“我们的生存空间越来越窄了。”

       错位竞争 强化科技手段服务小微企业

  生存空间变窄,如何破局?理想小贷和新安小贷均想到了借力金融科技。

  据悉,早在2017年,新安小贷就成立了杭州贝兜金融科技有限公司(以下简称贝兜金科),以“小贷+互联网”的模式,为新安小贷打造集技术、产品、风控、运营于一体的互联网金融综合服务平台,实现机构批量放款,客户自主借贷模式。“比如我们核心企业新安化工上下游的一些很小的经销商,贷款可能就几万元,通过我们的系统就可以融资,这些小规模的很难从银行贷款。”祝建和表示,银行近年来虽然也大力发展供应链金融,但是其目标客户的户均贷款额较大,难以覆盖供应链末端的这些微小型客户。

  但是,贝兜金科在运营的过程中遭遇了政策瓶颈。“小贷要求属地化经营,互联网是没有边界的,比如新安化工的供应链遍布全国,不可能都注册在我们建德这。”祝建和称,面对这一瓶颈,他颇为无奈。“我们现在为了合规,前两年就开始在不断收缩业务,省外的已经都完结了,省内的也在不断收缩。”

  在理想小贷,沈黎明则表示借助科技力量,公司的服务正越来越顺手。尤其在此次疫情期间,金融科技的优势得以显现。

  “我们公司早在几年前就实现了‘非接触金融服务’,贷款授信、用信全线上化,提升了服务效率。”沈黎明表示,“尤其在疫情最严重的2、3月份,公司线上平台共计发放贷款189笔,金额达到2875万元,虽然社会处于隔离抗疫期,但是公司依然解决了企业的燃眉之急。”

  若在以往,小微企业的风控大都靠客户经理用脚跑出来,疫情期间根本无法开展业务。但依托了金融科技的东风,即使是隔离期,客户也可通过手机来申请放款。金融科技的运营让小贷公司的服务变得更快。目前,针对新客户,不少小贷公司已实现了上午申请,下午放款的速度。

  在沈黎明看来,小微金融服务是一个庞大的市场,随着杭州城镇化水平的提高,经济、产业日趋多元化,小微企业的信贷需求将进一步激发。只要不断提高服务的广度和深度,与银行实现错位互补,小贷行业就会有发展空间。

  除了提升科技实力,实现错位竞争,祝建和则认为,政策层面的配套服务和支持,以及小贷公司经营层面的创新能力也是小贷行业未来发展不可或缺的土壤。“小贷行业传统业务几乎已无经营空间。”祝建和郑重强调。